今年1月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，規(guī)范保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)，督促人身險公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率，即“報行合一”。這是2023年8月以來，監(jiān)管部門第三次對銀保渠道“報行合一”發(fā)布規(guī)范性文件。

據(jù)《金融時報》記者了解，一年來，“報行合一”政策在銀保渠道取得了顯著成效。行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%，費(fèi)用精細(xì)化管理程度大大提高。

具體看頭部險企，不僅強(qiáng)化了傭金費(fèi)用管控，實(shí)現(xiàn)了降本增效，而且新業(yè)務(wù)價值率顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，中國人壽新業(yè)務(wù)價值實(shí)現(xiàn)快速增長，同比提升18.6%，達(dá)322.62億元，其中銀保渠道新業(yè)務(wù)價值率和價值貢獻(xiàn)顯著提升；2024年前三季度，中國平安壽險及健康險業(yè)務(wù)銀保渠道新業(yè)務(wù)價值同比增長68.5%。

在平安人壽董事長楊錚看來，保險業(yè)曾經(jīng)較為粗放的費(fèi)用管理方式，為行業(yè)發(fā)展埋下了風(fēng)險隱患。從銀保渠道開始嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”政策，對于險企遏制費(fèi)差損、提升經(jīng)營效益、控制風(fēng)險等大有裨益。

隨著銀保渠道“報行合一”取得積極成效，監(jiān)管部門進(jìn)一步將“報行合一”拓展至經(jīng)代渠道。今年2月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險產(chǎn)品情況的通報》，指出部分人身險公司報送的經(jīng)代渠道終身壽險產(chǎn)品設(shè)計的銷售費(fèi)用率為預(yù)定附加費(fèi)用率的兩倍左右，要求其針對通報問題進(jìn)行全面自查整改，并于2024年2月26日前上報整改報告。

為滿足監(jiān)管要求，保險公司密集對經(jīng)代渠道產(chǎn)品進(jìn)行下架調(diào)整，經(jīng)代渠道“報行合一”拉開序幕。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期來看，深入實(shí)施“報行合一”將導(dǎo)致從業(yè)人員及經(jīng)代公司的收益下滑。但長期來看，除了有利于保險公司防范費(fèi)差損風(fēng)險，還將倒逼保險公司更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提升，同時推動業(yè)務(wù)量小、專業(yè)能力較低的經(jīng)代渠道從業(yè)者加速剝落。

在保費(fèi)收入的重要來源個險渠道，部分頭部人身險公司已開始布局。如中國人壽主動研究個險渠道“報行合一”，動態(tài)監(jiān)測費(fèi)用構(gòu)成，精細(xì)化分析各項費(fèi)用管理，為全面推行“報行合一”打下基礎(chǔ)。

根據(jù)中誠信國際研報，由于各家人身險公司個險渠道基本法、隊伍架構(gòu)和費(fèi)用政策計算的差異較大，個險渠道短期內(nèi)受到“報行合一”政策的影響較小�！皬拈L期來看，為規(guī)范市場行為、壓降人身險公司成本，個險渠道‘報行合一’勢在必行�！蹦潮ｋU公司精算師告訴記者，“‘報行合一’對于保險行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。從財務(wù)角度看，通過加強(qiáng)內(nèi)部控制、強(qiáng)化風(fēng)險管理和利用先進(jìn)技術(shù)，保險公司可以更準(zhǔn)確地了解自身的財務(wù)狀況和業(yè)務(wù)運(yùn)營情況，從而做出更明智的經(jīng)營決策。這有助于保險公司降低風(fēng)險，提高市場競爭力。同時，嚴(yán)格執(zhí)行‘報行合一’能夠確保財務(wù)報告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，提升保險公司的透明度，增強(qiáng)投資者和消費(fèi)者的信任，為保險公司樹立良好的品牌形象。”

“目前來看，深入實(shí)施‘報行合一’，不僅規(guī)范了市場秩序，也推動了保險公司通過產(chǎn)品和服務(wù)打造核心競爭力。特別是在銀保渠道，保險公司無法再依賴‘貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)’等高返費(fèi)策略來吸引消費(fèi)者，行業(yè)競爭重點(diǎn)將切換到產(chǎn)品本身和服務(wù)質(zhì)量上。這一轉(zhuǎn)變倒逼險企開發(fā)差異化的產(chǎn)品，以及探索銷售渠道的多元化。未來，隨著‘報行合一’政策的深入實(shí)施，保險行業(yè)將更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提升，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展�！鄙鲜鼍�算師表示。

然而，實(shí)現(xiàn)“報行合一”的全面落實(shí)和長效保持并非易事。一些保險公司可能會采取各種手段來規(guī)避監(jiān)管，比如想方設(shè)法給銀行渠道配備更高的營銷活動費(fèi)用、培訓(xùn)費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用等。因此，監(jiān)管部門需要持續(xù)加大查處力度，形成有效的威懾和約束機(jī)制。同時，保險公司也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，確保報備條款和費(fèi)率的真實(shí)性和合理性。（記者 王笑）