央廣網(wǎng)北京11月20日消息（記者 宓迪）今年4月份，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”），自2025年10月1日起正式施行。據(jù)記者近日不完全梳理，近期多家中小銀行對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，部分機(jī)構(gòu)合作名單呈縮減態(tài)勢。專家認(rèn)為，在助貸新規(guī)的推動(dòng)下，相關(guān)調(diào)整是達(dá)到監(jiān)管合規(guī)要求與謀求業(yè)務(wù)自主轉(zhuǎn)型的必然選擇。

部分中小銀行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)

根據(jù)助貸新規(guī)，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

記者關(guān)注到，從公開信息來看，近期多家中小銀行對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整。11月5日，龍江銀行在官網(wǎng)披露互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，名單中僅有一家機(jī)構(gòu)且合作狀態(tài)為“已停止合作”；11月6日，烏魯木齊銀行在官網(wǎng)披露公告稱，自2025年10月1日起，烏魯木齊銀行已停止開展合作類個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，并披露目前存量業(yè)務(wù)涉及的合作機(jī)構(gòu)；11月6日，贛州銀行在官網(wǎng)披露該行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)中平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)名單，三家機(jī)構(gòu)合作狀態(tài)均為“已停止合作”。

此外，貴陽銀行副行長李松蕓在今年的第三季度業(yè)績說明會(huì)上表示，該行基于市場環(huán)境和監(jiān)管要求，主動(dòng)對業(yè)務(wù)策略進(jìn)行了調(diào)整，目前與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作已到期，無新增互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)，僅有存量業(yè)務(wù)在正常管理。該行重點(diǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展自主數(shù)字信貸能力，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

億聯(lián)銀行9月份披露的關(guān)于該行合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)的公示顯示，該行合作獲客機(jī)構(gòu)共有10家，較6月份公告增加一家；而該行2024年11月披露的一份公告顯示其合作獲客機(jī)構(gòu)曾達(dá)到56家。

中小銀行需構(gòu)建自主數(shù)字信貸能力

蘇商銀行特約研究員薛洪言對央廣財(cái)經(jīng)記者表示，在助貸新規(guī)的推動(dòng)下，中小銀行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的調(diào)整是應(yīng)對監(jiān)管合規(guī)要求與謀求業(yè)務(wù)自主轉(zhuǎn)型的必然選擇。這些調(diào)整短期內(nèi)雖可能帶來業(yè)務(wù)收縮與運(yùn)營壓力，但長期看具有積極意義，它促進(jìn)銀行從過去依賴外部流量導(dǎo)入的粗放模式，轉(zhuǎn)向構(gòu)建自主風(fēng)控與數(shù)字信貸能力的發(fā)展路徑。

“這種轉(zhuǎn)變有助于銀行減少對合作平臺(tái)的過度依賴，通過加強(qiáng)自身在獲客、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)的能力建設(shè)，最終增強(qiáng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性與可持續(xù)性，完全符合監(jiān)管引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)回歸本源、提升自主服務(wù)能力的政策導(dǎo)向�！毖�洪言說。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，近期多家區(qū)域性銀行暫停新增互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)或大幅縮減合作機(jī)構(gòu)數(shù)量，主要是中小銀行出于落實(shí)助貸新規(guī)、確保監(jiān)管合規(guī)以及降低不良率壓力等方面的考慮。

婁飛鵬表示，助貸新規(guī)明確商業(yè)銀行須對助貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸后管理等環(huán)節(jié)實(shí)施全面管理，不得依賴第三方機(jī)構(gòu)的核心風(fēng)控能力，要求中小銀行更好履行自身的責(zé)任。同時(shí)，在名單制管理下，中小銀行大幅壓縮合作機(jī)構(gòu)數(shù)量。在他看來，區(qū)域中小銀行普遍缺乏獨(dú)立的數(shù)字化風(fēng)控體系與高質(zhì)量數(shù)據(jù)積累，難以構(gòu)建自主的反欺詐與信用評(píng)分模型，風(fēng)控能力薄弱，同時(shí)，科技投入有限、數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為滯后。

婁飛鵬建議，中小銀行需要構(gòu)建自主數(shù)字信貸能力，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，擺脫路徑依賴；聚焦區(qū)域深耕，憑借地緣人脈與靈活機(jī)制建立高客戶粘性，打造“小而美”差異化優(yōu)勢。在助貸機(jī)構(gòu)合作上，婁飛鵬建議中小銀行與具備合規(guī)資質(zhì)、數(shù)據(jù)透明、風(fēng)控可驗(yàn)證的頭部平臺(tái)合作，并通過協(xié)議明確權(quán)責(zé)邊界。

薛洪言表示，商業(yè)銀行在新規(guī)下發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)需把握清晰的邏輯鏈條：首要任務(wù)是筑牢合規(guī)底線，確保合作管理、信息披露等各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格符合監(jiān)管要求，這是所有業(yè)務(wù)開展的前提。在此基礎(chǔ)上，關(guān)鍵在于強(qiáng)化自主能力建設(shè)，全力發(fā)展自主獲客渠道與風(fēng)控模型，掌握業(yè)務(wù)主動(dòng)權(quán)。與此同時(shí)，必須提升全面風(fēng)控水平，既要優(yōu)化自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)能力，也要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)隔離。最后，應(yīng)在合規(guī)與自主的基礎(chǔ)上優(yōu)化合作模式，與優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)建立權(quán)責(zé)清晰、優(yōu)勢互補(bǔ)的共生關(guān)系，而非簡單的流量買賣，以此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展與服務(wù)質(zhì)效的持續(xù)提升。